أهداف مالية ذكية لعام 2025: كيف تخطط وتنفذ بنجاح؟

مع اقتراب نهاية عام 2024، فكّر في وضع أهدافٍ ماليّةٍ لعام 2025. سواءً كنت تسعى لتوفير المال للانتقال من منزل والديك أو لتسديد ديون القروض الدّراسيّة، فإنّ اتّخاذ قراراتٍ ماليّةٍ يمكن أن يحفّزك على تحقيق تلك الأهداف، وفقاً لما أوضحته كورتني أليف، المدافعة عن حقوق المستهلك لدى شركة "كريدت كارما" (Credit Karma).

وقالت أليف: "لا يعني دخول عامٍ جديدٍ أنّنا نتخلّص تماماً من التّحدّيات الماليّة الّتي واجهناها في العام الماضي، ولكنّه يمنحنا فرصةً لتبنّي عقليّةٍ جديدةٍ لإدارة أموالنا بفعاليّةٍ". لذا ينصح الخبراء عند التّخطيط لوضع قراراتٍ ماليّةٍ للعام الجديد بأن تبدأ أوّلاً بتقييم وضعك الماليّ لعام 2024. ثمّ حدّد أهدافاً واضحةً وتأكّد من أنّها مناسبةٌ وقابلةٌ للتّطبيق على أسلوب حياتك. وفيما يلي بعض النّصائح من الخبراء لمساعدتك:

1. غيّر نظرتك إلى المال

قيّم طريقة تعاملك الحاليّة مع أمورك الماليّة: ما الّذي تقوم به بشكلٍ جيّدٍ؟ ما الّذي تحتاج إلى تحسينه؟ وما الّذي يمكن تغييره للأفضل؟

قالت آشلي لاباتو، خبيرة التّمويل الشّخصيّ في "تطبيق إدارة الميزانيّة" (YNAB): "اجعل هذا العام نقطة تحوّلٍ لتغيير علاقتك بالمال". فإذا شعرت بأنّ التّعامل مع المال عبءٌ، أو أنّك تخجل من مناقشة أمورك الماليّة، أو تعتقد أنّك بطبيعتك "غير جيّدٍ في إدارة المال"، فقد حان الوقت لتغيير هذه الفكرة.

كما حثّت لاباتو على النّظر إلى أهدافك الماليّة كفرصةٍ لتصوّر أسلوب حياتك المثاليّ في المستقبل. واقترحت طرح أسئلةٍ مثل: "كيف ستكون حياتي في الثّلاثينيّات؟ وماذا أتوقّع في الأربعينيّات؟"، واستخدام المال كأداةٍ لتحقيق هذا التّصوّر.

من جهتها، شدّدت ليز يونغ توماس، رئيسة استراتيجيّة الاستثمار في شركة "سوفي" (SoFi)، على أهمّيّة مسامحة نفسك على الأخطاء الماليّة السّابقة، لتتمكّن من بدء العام الجديد بحافزٍ قويٍّ ودافعٍ نحو التّحسين.

2. حدّد هدفك ولماذا تسعى إليه؟

أوصى مات واتسون، الرّئيس التّنفيذيّ لتطبيق إدارة الأموال "أوريجن" (Origin)، عند تحديد قراراتك الماليّة لعام 2025، بأن تربط كلّ هدفٍ بسببٍ واضحٍ يجعله ذا معنًى بالنّسبة لك. وقال واتسون: "عندما تربط الهدف الماليّ بهدفٍ أكبر في حياتك، ستشعر بحافزٍ أكبر لمتابعة تحقيقه، ممّا يزيد من احتماليّة التزامك".

سواءً كنت تدّخر لشراء منزلٍ، أو تسديد ديون بطاقات الائتمان، أو التّخطيط لإجازةٍ صيفيّةٍ، فإنّ تحديد الغاية بوضوحٍ يبقيك متحمّساً. كما أوصى باستخدام أدواتٍ مثل التّطبيقات، أو الجداول الإلكترونيّة، أو المواقع الإلكترونيّة لمتابعة أموالك وتحقيق أهدافك الماليّة بنجاحٍ.

3. ضع ميزانيّةً... والتزم بها

أوضح غريغ مكبرايد، كبير المحلّلين الماليّين في "بنكريت" (Bankrate): "بعد ثلاث سنواتٍ من التّضخّم، قد تكون زيادات الرّواتب غير قادرةٍ بعد على مواكبة نفقاتك الشّهريّة، ممّا يدفعك للتّساؤل: أين تذهب أموالك؟". وأضاف: "ضع ميزانيّةً شهريّةً لعام 2025، والتزم بتتبّع إنفاقك مقارنةً بهذه الميزانيّة طوال العام". وقد أكّد مكبرايد أهمّيّة إجراء تعديلاتٍ خلال العام، خاصّةً إذا ارتفعت بعض النّفقات، ممّا يستدعي تقليص الإنفاق في جوانب أخرى.

وقال: "اضبط إنفاقك ليتناسب مع دخلك، وفي حال أنفقت أقلّ من الميزانيّة في أيّ شهرٍ، حوّل الفارق إلى حساب التّوفير الخاصّ بك، ويفضّل اختيار حسابٍ يوفّر عائداً مرتفعاً".

4. سدّد ديونك المتراكمة

شدّد مكبرايد على أنّ أسعار الفائدة لن تنخفض بسرعةٍ في المستقبل القريب، ممّا يعني ضرورة التّركيز على سداد الدّيون، خصوصاً ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة، وبأقصى سرعةٍ ممكنةٍ. كما دعا إلى البدء بتقييم حجم الدّين الحاليّ مقارنةً بما كان عليه في بداية العام. إذا أحرزت تقدّماً في السّداد، فهذا إنجازٌ جيّدٌ. أمّا إذا زادت ديونك، فضع خطّةً واضحةً لمعالجتها.

5. تحكّم في معدّل الفائدة على بطاقات الائتمان

أكدّ مات شولتز، كبير محلّلي الائتمان في "ليندينغ تري" (Lending Tree): "يمكنك التّحكّم في معدّلات الفائدة على بطاقات الائتمان بشكلٍ أكبر ممّا تعتقد. اتّخاذ هذه الخطوة قد يكون أحد أفضل قراراتك في عام 2025".

وأوضح شولتز أنّ استخدام بطاقة ائتمانٍ تتيح "تحويل الرّصيد بفائدةٍ 0%" (0% balance transfer) يعدّ أداةً فعّالةً للتّخفيف من عبء "معدّلات الفائدة السّنويّة المرتفعة" (APRs). كما أوصى بالنّظر في خيار الحصول على قرضٍ شخصيٍّ منخفض الفائدة كبديلٍ مناسبٍ. كما دعا إلى الاستفادة من خيارٍ بسيطٍ وهو الاتّصال بمزوّد بطاقة الائتمان وطلب خفض معدّل الفائدة. وأشار إلى أنّ معظم الأشخاص الّذين قاموا بذلك في عام 2024 نجحوا، وحقّقوا تخفيضاً بمتوسّطٍ يزيد عن 6 نقاطٍ مئويّةٍ.

6. حدّد أهدافاً واقعيّةً وعمليّةً

شدّدت كورتني أليف، من "كريدت كارما" (Credit Karma)، على أهمّيّة التّفكير في كيفيّة جعل أهدافك الماليّة مستدامةً ومناسبةً لنمط حياتك عند وضع قراراتك. وقالت: "إدارة المال عمليّةٌ طويلة الأمد، أشبه بسباق الماراثون، وليست سباقاً قصيراً".

وقد حثّت أليف على تحديد أهدافٍ عمليّةٍ يمكن تحقيقها بسهولةٍ. على سبيل المثال، بدلاً من السّعي لتوفير آلاف الدّولارات بنهاية العام، ابدأ بتخصيص 20 دولاراً من كلّ راتبٍ كخطوةٍ أولى. وأكّدت على أنّ التّحدّيات قد تظهر أحياناً، مثل مواجهة فواتير طبّيّةٍ غير متوقّعةٍ أو أحداث حياتيّةٍ مفاجئةٍ. في هذه الحالات، نصحت بعدم الاستسلام للإحباط، والسّعي للعودة إلى الخطّة دون الشّعور بالذّنب أو الفشل.

7. لا تهرب من مواجهة الواقع

دعا ريكايرد باندبو، كبير الاقتصاديّين في "فانتج سكور" (VantageScore)، إلى جعل التّحقّق الشّهريّ من درجة الائتمان جزءاً من قراراتك لعام 2025. وقال: "إدارة المال تبدأ برؤيةٍ واضحةٍ لحالتك الماليّة. تأكّد من سداد مبلغٍ يزيد على الحدّ الأدنى في حساباتك الائتمانيّة، فهذا من أفضل الطّرق لتحسين درجة الائتمان".

كما نصح باندبو المقترضون بالالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها، موضّحاً أنّ الجهات المقرضة قد تبدأ بالإبلاغ عن أيّ تأخيرٍ في السّداد، ممّا قد يؤدّي إلى تأثيرٍ سلبيٍّ على درجات الائتمان.

8. فعّل الأتمتة في خطط التّوفير

أوصى غريغ مكبرايد بأتمتة خطط التّوفير لتحقيق نتائج أسرع وأكثر فعاليّةً. وأشار إلى أهمّيّة زيادة مساهماتك في خطط التّقاعد في مكان العمل، وتفعيل التّحويل المباشر من راتبك إلى حسابات توفيرٍ مخصّصةٍ، وترتيب تحويلاتٍ شهريّةٍ إلى "حسابات التّقاعد الفرديّ" (IRA) أو حسابات توفير التّعليم الجامعيّ. وأوضح مكبرايد أنّ هذه التّغييرات التّلقائيّة يمكن أن تساعدك في تحقيق أهدافك الماليّة دون جهدٍ كبيرٍ.

9. خذ وقتك قبل اتّخاذ القرارات الماليّة

أكد يوهان جيربر، نائب الرّئيس التّنفيذيّ لحلول الأمن في "ماستركارد" (Mastercard)، أنّ حماية المال لا تقلّ أهمّيّةً عن إدارته. وقال: "القاعدة الذّهبيّة لتجنّب الاحتيال هي التّمهّل قبل اتّخاذ أيّ قرارٍ".

حثّ جيربر على التّحدّث مع الآخرين عند الشّكّ في كون الأمر عمليّة احتيالٍ، وأوصى بوضع نظامٍ للمساءلة مع أفراد العائلة لضمان حماية أموالك وأموال أحبّائك. وأشار إلى أنّ المحتالين يعتمدون على إثارة الشّعور بالإلحاح لدفع الأشخاص إلى ارتكاب أخطاءٍ ماليّةٍ، مؤكّداً أنّ التّمهّل وأخذ الوقت الكافي للتّفكير يمكن أن يقلّل بشكلٍ كبيرٍ من فرص الوقوع في شراكهم.

10. اجعل رفاهك الماليّ أولويّةً

شدّدت أليخاندرا روخاس، خبيرة التّمويل الشّخصيّ، على أنّ الأهداف الماليّة لا تقتصر على تحقيق أرقامٍ معيّنةٍ فقط، بل تشمل أيضاً رفاهيّتك الشّخصيّة. وقالت: "يجب أن يكون الرّفاه الماليّ جزءاً أساسيّاً من قراراتك لعام 2025. فتحسين صحّتك النّفسيّة في التّعامل مع المال هدفٌ بحدّ ذاته".

وأوصت روخاس بتحديد هدفٍ أو هدفين يركّزان على تحسين علاقتك بالمال. على سبيل المثال، يمكنك العمل على معالجة الصّدمات الماليّة الّتي مررت بها، أو اتّخاذ خطوةٍ للتّحدّث بصراحةٍ أكبر مع أحبّائك حول الأمور الماليّة لتعزيز الثّقة والفهم المتبادل.